Lorsque nous choisissons des produits financiers, nous nous laissons souvent guider par ce que la banque nous propose, sans nous arrêter à évaluer les caractéristiques du produit et à déterminer s’il répond ou non à ce dont nous avons réellement besoin. C’est pourquoi il est important de connaître les différences entre les différents types de comptes bancaires, afin de contracter celui qui convient le mieux à nos besoins. Et vous, connaissez-vous la différence entre un compte courant et un compte d’épargne ?
Qu’est-ce qu’un compte courant ?
Un compte courant est un contrat entre la banque et l’utilisateur, par lequel ce dernier peut déposer son argent à la banque pour l’utiliser au quotidien, notamment en ce qui concerne la perception de son salaire et le paiement de ses dépenses régulières, soit par domiciliation, soit par retrait d’espèces.
Saviez-vous que les banques ne sont pas les seules à proposer des comptes courants? Aujourd’hui, de nombreuses institutions financières, fintechs ou néobanques sont autorisées à proposer des services de compte courant, ce qui signifie beaucoup plus d’options pour les consommateurs.
Caractéristiques du compte courant
Un compte courant est un produit conçu pour les mouvements monétaires de base d’une personne, c’est-à-dire la perception d’un salaire ou d’une pension et les dépenses habituelles qui en découlent, qui, à leur tour, peuvent être de deux types :
- Le prélèvement automatique : le client autorise la banque ou l’institution financière à payer automatiquement à partir du compte les factures qui lui sont présentées par des entités préalablement approuvées. Il est généralement utilisé pour les factures de services publics (électricité, eau, gaz, etc.) ou les paiements différés.
- Carte de débit : le compte courant est généralement associé à une carte qui permet au client d’effectuer des retraits d’argent dans certains distributeurs automatiques de billets, ainsi que d’effectuer des paiements portés au débit du compte tant que le solde est positif.
- Autres produits de paiement associés : occasionnellement, le compte courant peut inclure une carte de crédit (qui permet d’effectuer des transactions au-delà du solde du compte) ou une assurance-vie.
En outre, s’il est associé à un prêt hypothécaire ou personnel, les remboursements seront déduits mensuellement du solde du compte.
Avantages d’un compte courant
Presque tout le monde possède un compte courant, car c’est un produit bancaire qui présente de nombreux avantages :
- Il fonctionne comme un dépôt, puisque l’argent mensuel que le client reçoit en tant que salaire, pension ou prestation publique y est versé automatiquement.
- En même temps, c’est un moyen de paiement, car il permet de débiter directement les factures et les impôts.
- Il permet de payer différents montants sans avoir besoin d’argent liquide à ce moment-là, par carte de débit ou par chèque.
- Il permet au client d’accéder à d’autres produits financiers de l’entité, tels que les prêts, les hypothèques, les plans de retraite, les assurances et les fonds d’investissement, bien que la souscription de ces derniers ne soit pas obligatoire.
Cependant, en raison de la faible rentabilité de l’argent qui y est déposé, ce n’est pas un produit adapté à l’épargne.
Qu’est-ce qu’un compte d’épargne ?
Si le compte courant est conçu pour les dépenses quotidiennes et les mouvements d’argent, le compte d’épargne est à l’opposé. Ce produit financier est également un contrat entre l’utilisateur et la banque, par lequel le premier dépose son argent dans la seconde, mais reçoit à cette occasion un rendement qui peut varier en fonction du montant de l’argent et de la durée pendant laquelle il reste sur le compte, entre autres variables.
Caractéristiques des comptes d’épargne
Pour savoir si le compte d’épargne est le produit qu’il nous faut, nous devons en connaître les principales caractéristiques :
- Rentabilité : il s’agit de l’intérêt que la banque nous offre pour garder l’argent sur le compte. Il dépend du montant déposé et de la durée pendant laquelle il reste sur le compte. Il est généralement inférieur à celui d’autres produits d’investissement, mais supérieur à celui des comptes courants.
- Risque : il est directement lié au rendement ; plus le risque est élevé, plus le rendement l’est aussi, et inversement. Dans le cas des comptes d’épargne, le risque est fixé à 1 sur 6, soit le plus faible possible.
- Liquidité : c’est l’un des principaux avantages de ce produit, car il permet d’accéder immédiatement et sans attendre à l’argent déposé, même s’il faut tenir compte du fait que si l’argent est retiré plus tôt que prévu, la rentabilité en sera affectée.
- Frais : les comptes d’épargne sont généralement soumis à des frais, bien que cela dépende directement de chaque institution. Dans tous les cas, le montant maximum des frais de service ou de maintenance est fixé par la Banque d’Espagne.
- Transparence : le client connaît, dès la signature du contrat, le taux d’intérêt qu’il recevra pour le dépôt effectué sur le compte et est informé à l’avance de toute modification de ce taux.
Principales différences entre un compte courant et un compte d’épargne
La principale différence entre les deux produits est leur finalité : alors qu’un compte courant est conçu pour des mouvements d’argent réguliers, la finalité d’un compte d’épargne est précisément de permettre au client d’accroître son patrimoine. Il existe également d’autres différences :
- Les comptes courants exigent parfois le dépôt direct d’un salaire ou d’une pension, tandis que les comptes d’épargne ne sont généralement soumis à aucune obligation.
- De par leur nature, les comptes d’épargne ne permettent généralement pas le débit direct des factures ou l’utilisation d’une carte de débit, de sorte que le seul moyen de retirer de l’argent est le virement. Par conséquent, vous n’avez pas autant de liberté pour retirer de l’argent.
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